מילים ברורות על הגדרות גדולות
בישראל כיום מונחים לשולחנו של הצרכן הממוצע סוגי משכנתאות רבים ומגוונים הכוללים עשרות מסלולים. לעיתים קרובות, עודף המידע עלול לבלבל ולהסית את תשומת הלב מהמסלול הנכון.
כיוון הלקוח למודל המתאים כולל שעות הכנה מרובות, לוקליזציה, איתור והתאמה בין יכולת כלכלית להיצע הרב. לפיכך, בחרנו להעניק לכם "שתיים שלוש שורות", אודות סוגי המשכנתאות המובילים לצרכי מידע בלבד. כך, נוכל לפתוח לכם צוהר קטן לספק לכם את "השורה התחתונה" לסוגי המשכנתאות הנפוצים בשוק.
- משכנתא לרכישת דירה: כשמה כן היא, מתאימה לצרכן הממוצע ברכישת דירה (ראשונה או אחרת), ואינה קשורה למהות העסקה, כלומר מגורים או נכס שנרכש לשם השקעה.
- משכנתא לבנייה עצמית: ככתוב בכותרת, משכנתא זו מתאימה לכאלה, אשר רכשו שטח קרקע, ועליו כאמור הבית אמור להיבנות. מודל זה, רצוי שייבנה תוך ליווי צמוד שכן, בנייה עצמית כרוכה בהוצאות רבות, שחלקן אינן נלקחות בחשבון. התוצאה היא הוצאת כספים ע"ח צרכי מחייה (במקרה הטוב) או עיכוב בבנייה (במקרה הפחות טוב) שגורר אחריו הוצאות נוספות. הלוואה זו ניתנת בשלבים תוך כדי הבנייה.
- משכנתא להרחבה ולשיפוץ: גם כאן מדובר בלקיחת משכנתא לשם הרחבת הבית או שיפוץ כללי. בדומה לבנייה עצמית חשוב לעבוד מול לוח הוצאות מסודר, ושתוכנן מראש, ע"מ שלא לפגוע בעולם הכלכלי של הוצ' הבית השוטפות. חישוב כלכלי משחק תפקיד מפתח במסלולים אלו ואינו מסתכם ביכולת הכלכלית להחזרי המשכנתא, אלא כולל ראייה רחבה ומודל מסודר לאורך שנים. גם כאן מדובר בהלוואה שניתנת בשלבים לאורך תכנית התקדמות הבנייה.
- משכנתא לדירת השקעה: שוק הנדל"ן של ימינו מציע למגוון רחב של השקעות בדמות דירה או שטח לבנייה. כדי להבין את סוד הקסם ולנצל את ההשקעה בצורה הטובה ביותר, צריך להכיר היטב את השוק עצמו כמו גם את הגורמים המשתנים המשפיעים על השוק. עבודה מול יועץ משכנתא מוסמך מספקת את ארגז הכלים הנכון לנטילת משכנתא במסלול זה.
- משכנתא הפוכה: מותאמת בעיקר לגיל השלישי, לפנסיונרים בעלי נכס. הרעיון הכללי הוא משכון הנכס תמורת הלוואה ,שהחזריה מותאמים מראש. כך, נוצר בעצם מודל כלכלי המספק "משכורת" נוספת ללקוח. עם כספי ההלוואה ניתן להבטיח רמת מחייה כמו גם סיוע כלכלי לאהובים. כך, משכנתא הפוכה היא בעצם משכון הנכס וקבלת סכום חד פעמי או חלוקתו לתשלומים חודשיים.
- גרירת משכנתא: הליך מיוחד שעיקרו החלפת הנכס, כלומר רכישת דירה אחרת כאשר הדירה הראשונה והמשועבדת לבנק נמכרת ללא החזרת המשכנתא המקורית. הליך זה הינו ביטול השעבוד הישן ויצירת שעבוד חדש.
- הלוואה לכל מטרה: הליך נטילת הלוואה, בנקאית או חוץ בנקאית, לשם יישום מטרה כזו או אחרת. הלוואות אלו ניתנות לרוב לכאלה המבקשים לשדרג את רמת חייהם תוך רכישת נכסים, שיפוץ כללי, תשלומי שכ"ד או שכר לימוד, פירעון הלוואות יקרות ועוד. נטילת הלוואות, מסוג זה או אחר, מצריכות ידע פיננסי ויכולת ניהול כלכלית נכונה, תוך מיפוי סיכונים ולקיחת פרמטרים שונים שלרוב אינם באים בחישוב הרגיל והממוצע.
- הלוואת בלון: הלוואה זו מספקת לנוטל ההלוואה אפשרות להחזיר את הקרן והריבית בתשלום אחד שנקבע מראש. ברוב המקרים מדובר בהלוואות לטווח קצר (שנה עד שלוש שנים, במסלולים מותאמים). היתרון העיקרי הוא החזרה אחת, שאינה חודשית, ושאינה גורעת מהנוטל סכום קבוע וחודשי. גם כאן נדרשת אסטרטגיה שתביא את הסיכונים בחשבון ותיצור מצב אופטימלי למזעור ולמניעת נזקים עתידיים.
- הלוואת גישור: הלוואה קצרת מועד אשר מעניקה "מרחב נשימה" לאלו אשר מצאו את הנכס הנבחר אולם טרם הספיקו למכור את הנכס שברשותם. במצב זה, הבנק מספק לנוטל ההלוואה להמשיך בתכניות חייו ולא להתעכב בבית שעתיד להתפנות כמו גם לא לפספס הזדמנות לרכישת נכס משודרג יותר. לנוטל ההלוואה אפשרות להתרכז בהחזרים חודשיים של הריבית בלבד כאשר הקרן מוחזרת בסוף התקופה. לעיתים רבות הלוואות אלו יוצרות תחושת אשליה של החזר נמוך. כדי להבין את השפעתן של הלוואות מסוג זה על כלכלת הבית ביומיום ובשוטף, כדאי לערוך תכנית ממוקדת ונכונה הכוללת את כלל הגורמים המשתנים המהווים את ההכנסה הכוללת, וזאת לאורך תקופת ההלוואה והתקופה הבאה אחריה.
תכלית פיננסית מספקת ללקוחותיה תכנית מדויקת, הנגזרות מתוך הרמוניזציה כלכלית, חליפה אישית המתאימה לסדר השוטף של הלקוח, לרמת ההכנסות וההוצאות מחד ומאידך כזו הלוקחת בחשבון את המשתנים המשפיעים עלינו במהלך החיים. חשיבה כלכלית נכונה, היא זו המייחדת אותנו, זו שבזכותה אנו גאים להציג שורה ארוכה של לקוחות מרוצים ושורה של פתרונות חלופיים בהתאמה ברורה ואישית.
תכלית פיננסית,
ייעוץ וליווי לפתרונות משכנתא!
